[2007.09.06. 16:18]

„Évekkel ezelőtt kért meg egy kollégám, hogy a lakáshitel felvételénél vállaljak kezességet. Akkor azt gondoltam, ennyit csak megtehetek. De másfél évre rá kiderült, hogy nem tudja fizetni a részleteket. Amit én úgy tudtam meg, hogy a bank, anélkül, hogy rajta megpróbálta volna behajtani a tartozást, azonnal engem szólított fel, hogy fizessek helyette. Hát, megfizettem a tanulópénzt!” – írja olvasónk.

Ugyanis a banki felszólítással felkeresett egy ügyvédet, aki elmondta, hogy a bank teljesen jogszerűen járt el. A készfizető kezes a szerződéssel ugyanis arra vállal kötelezettséget, hogy amennyiben a kötelezett nem teljesít, a helyébe lép adósként. A hitelt nyújtó ezért a lejárt tartozást kérheti az adóstól is, a kezestől is, külön-külön, vagy akár egyszerre mindkettejüktől. A kezes pedig – ha csak nem akar maga is nem fizető adóssá válni -, jobb, ha fizet. Ezt követően természetesen megpróbálhatja behajtani a pénzt az eredeti adóson. Akár peres úton, ami persze évekig eltarthat.

Akár egy követelésbehajtót megbízva, akinek ezért általában sikerdíjat kell fizetni. Viszonylag kedvezőbb helyzetbe kerülhetünk azonban akkor, ha már a kezesség vállalását megelőzően, ügyvéd vagy közjegyző előtt, külön megállapodást kötünk az egymás közötti viszony rendezésére az ismerőssel. Ugyanez ajánlható akkor is, ha valaki - például a cég vezetője, üzleti partnere - magánszemélyként egy gazdálkodó szervezet kötelezettségeiért vállal kezességet.

Nem jár ennyire szigorú következményekkel az úgynevezett egyszerű kezesség. Mivel ebben az esetben csak akkor lehet a kezesen behajtani az elmaradt adósságot, ha az adóson bizonyítottan már megpróbálta a hitelt nyújtó, és nem sikerült. Ha magánszemélyek, egymás közötti hitelügyeibe vonnak be kezest, mindenképpen szerencsésebb, ha ezt a formát választják.

A pénzintézetek azonban ritkán elégszenek meg az egyszerű kezességgel. És persze vannak egyéb feltételeik is, hogy kit fogadnak el egyáltalán kezesként. Például jellemzően csak azokat, akik hivatalos nyilatkozatban kijelentik, hogy más kölcsönnél korábban nem vállaltak kezességet, és hogy saját hiteltartozásuk sincs. A nyilatkozatban pedig valótlant állítani nem érdemes. Egyrészt, mert okirathamisításnak minősül, másrészt, mert úgyis kiderül a Bankközi Adós- és Hitelinformációs Rendszerből (BAR).

A pénzintézetek többsége a kezes hitelképességét szinte ugyanolyan szigorúan vizsgálja, mint a hiteligénylőét. Vagyis ha magánszemélyről van szó, jövedelemigazolást kér, és visszamenőleg legalább két-három évig azonos munkahelyet. Ha vállalkozó a kezes, akkor friss adóbevallási igazolást kell beszerezni. Ha a kezes jövedelme önmagában nem nyújt elég fedezetet a kölcsönösszegre, illetve az esedékes törlesztő részlet több mint a havi igazolt jövedelem egytizede – ez a részarány bankonként változhat -, akkor kérnek még egy kezest.

A több kezesnek pedig egyetemleges a felelőssége, vagyis egyikük sem bújhat ki a másikra hivatkozva, ha fizetniük kell az adós helyett. A szerződés megkötése után pedig értelemszerűen egyikük sem gondolhatja később meg magát, mondjuk, hogy időközben csökkent a jövedelme, és mégis csak visszalépne.

„Már el is felejtettem, hogy négy évvel ezelőtt kezességet vállaltam a barátnőmnek a személyi kölcsön felvételéhez. Ezért igen meglepett, amikor tavasszal nekem mondott nemet a bank a lakáshitel kérelmemre. Rajta vagyok az adósok feketelistáján – közölték. Én? De hát miért? És hogyan? A papírokból kiderült, hogy valóban kaptam ugyan felszólítást barátnőm tartozásának a rendezésére, és emlékszem, hogy ekkor szóltam is neki. Ám úgy tudtam, végül ő maga fizette vissza. Ez azonban a bankot nem hatotta meg. Három hónapig tartó utánajárásomba került, hogy töröljenek az adósok listájáról. És mind a mai napig nem tudom, hogy valóban töröltek-e. Ugyanis a lakáshitelt úgy kaptam meg, hogy közbenjárt az érdekemben egy befolyásos ismerősöm.”

Egy másik olvasónk vélhetően a több ezer panaszos egyike, aki úgy érzi, hogy mivel ő csak kezességet vállalt, nem jogosan került be a BAR-ba. A nyilvántartás egyik legnagyobb hibája azonban éppen az, hogy se a kisebb összeggel adósokat, se a kezeseket nem választja külön a készakarva nem törlesztőktől. Így egyelőre megbecsülni sem lehet, hogy hány, egyébként rendezett pénzügyi helyzetű ember került fel a feketelistára.

Bár a jogalkotók többször nekifutottak már rendezni ezt a helyzetet, a valóban nem törlesztő adósok kezeseinek egyik módosítás sem hozott megoldást. Hiszen aki kezességet vállal, anélkül, hogy élvezné a hitel előnyeit, az adóslét minden hátrányát megtapasztalhatja!

Tehát ne feledjük! Egyszerű kezesség – csak akkor lehet a kezesen behajtani az elmaradt adósságot, ha az adóson bizonyítottan már megpróbálta a hitelt nyújtó, és nem sikerült. Készfizetői kezesség – a banki hiteleknél általában ezt kérik. A fizetést elmulasztó adós helyett rögtön a kezesen követelik a tartozást. Ha másik bank vállal egy hitelnél kezességet, az is mindig készfizetői.

Ajánlott linkek:

Kapcsolódó cikkek:

nyomtatóbarát változat | ajánlás ismerősnek